伴随着移动互联网的发展,移动支付已经成为我们生活中不可或缺的一部分,同时支付宝和马化腾的微信也成为国内最流行的两种移动支付工具。据不完全统计,微信支付用户数已突破12亿,支付宝用户数已突破10亿。当前移动支付的普及主要依靠手机二维码扫码支付,这种支付门槛很低。
并且在二维码统治移动支付时代,各种移动支付工具都想挑战马云的支付宝,比如银联的云闪付,但最终都以失败告终。毕竟支付宝的优势实在是太多了,比如花呗、芝麻信用、蚂蚁森林等其他支付工具都没有的功能。
在此背景下,我国银行业的发展也发生了一些变化,近几年来我国各大银行裁撤了数千个网点,并对银行网点进行了“重新布局”。
由于以前银行网点分布不均,造成了一定的资源浪费,为了适应当前环境的变化,在取消网点的同时,银行方面还新建了一些网点,从总体上看,在移动支付的影响下,银行方面也发生了“变革”。
也正实现了马云的那句话:“银行不改变,就改变银行”。然而,观察去年年末时期,这一阶段发生了很多事件,并且都与金融业相关。其中包括互联网平台的金融监管,停止金融公司的上市,下架互联网存款产品等。表面上看与普通人无关,实际上每一个动作都是一项征兆。
我们都知道,我国的银行也是有竞争关系的,为了竞争客户他们也会想方设法拿出各种好处来吸引客户。原来银行的竞争已经够激烈的了,近几年像支付宝这样的企业、公司也进军金融业,开始与银行“抢饭碗”。
毫无疑问,这让银行方面承受了更大的压力,就像支付宝方面推出的花呗、借呗等,都是在跟银行“抢生意”。此前,支付宝方面公布的数据显示,花呗、借呗用户以年轻一代居多。
所以反过来,银行能不能抢互联网生意呢?也可以这样说,如果银行做了互联网金融的事,那么银行会不会拿回原本属于自己的业务呢?这种事,其实已经开始上演了。据《北京商报》报道,邮储银行(国内六大行之一)12月21日发布公告称,获准筹建直销银行子公司。据介绍,这也是继百信银行、招商拓扑银行之后,官宣获准筹建的第三家独立法人直销银行,意义十分重大。
该公司成立了名为“中邮惠万家银行有限责任公司”的直营银行子公司,拟以50亿元注册资本,由邮储银行持股100%。而对于上述银行的定位,邮储银行方面也做出了表态,其重要目的是为农村振兴打造金融服务,实践“服务‘三农’、支持小微企业等使命。看起来面临着马云和蚂蚁金融方面的挑战邮储银行也迅速进行了“应对”,以迎接未来巨大的挑战。
除了邮惠万家银行之外,邮政银行还设立了两家直销银行,分别是招商银行和中信银行成立的招商拓扑银行和百信银行。与邮惠万家银行相比,招商拓扑银行成立时间仅提前10天,百信银行则已有3年之久。可以看出,在“国家队”出手之前,其他银行已先行探路了。
事实上,直销银行虽然历史短暂,但它的确能带来很多好处。直营银行可以终结网贷平台间的割据纠纷。所有银行体系都已纳入监管范围,而且银行的资金都受到严格控制,由于中央银行的主导作用,银行之间也可以共享信息,这就是银行为何比较安全不容易出现问题的主要原因。
各个网贷平台之间,则是各自为战,彼此之间的信息也没有共享,虽然部分网贷平台也有接入央行征信,但目前还没有非常规范的操作。许多网贷平台的贷款,只靠手机通讯录或支付宝的一些流水就判断出来,放款流程明显比较粗糙。
与此同时,网贷平台相互认可的授信额度也是弊端较为明显的操作。例如,如果某人在支付宝上获得了较高的借呗信用额度,那么就很容易在其他平台上获得较好的信用额度。而这些授信额度往往没有统一的标准,当个人获得某一平台的高额度后,便可到其他平台再获得另一高额度,很容易造成个人重复套用资金,最终导致逾期不还。
直营银行出现后,同样可以开展相关的网贷贷款业务,同时也可以共享相关的贷款额度和资源。直营银行借助传统银行的优势,更多地了解客户的个人资产和信用状况,安全性也相对较好。这种情况下,比较不容易出现过度授信、恶意透支行为。
短短的一段时间内,我国就新成立了两家“直销银行”,意义还是十分突出的。也许将来我国金融业会出现“百家争鸣”的局面,事实上有了竞争就会有压力,这样才能促进整个行业的发展、进步。